О кредитах банка

Многое в этом мире продается и покупается, но, пожалуй, ни один товар не пользуется такой популярностью, как деньги. Законы экономики, на которые мы в силах повлиять также, как на погоду за окном квартиры, неумолимы. Соответственно и здесь спрос вступает в игру, рождая предложение. Надо сказать далеко не одно и порою не самое лестное. Однако прежде чем выяснить, как нас обманывают, следует заметить, что без займа многие не обзавелись бы жильем, автомобилями, не обновили интерьеры и так далее и тому подобное. Потом, иногда складываются ситуации, когда без денежного кредита не обойтись. При этом все мы знаем, что бесплатных завтраков не бывает, а банки сами по себе своеобразные магазины, только со специфическим ассортиментом продукции. Иными словами, они продают и покупают белорусские и русские рубли, доллары, евро, и на этом зарабатывают собственный процент от сделки. На том и стоят.
Жить взаймы
Мы же люди образованные, здравомыслящие, немного подпорченные цивилизацией (отсюда и стремление украсить жизнь), прекрасно понимаем, что вступая в финансовые отношения, подписываем определенные обязательства. Да и с детства все давно усвоили – чужое надо возвращать. Только вот вопрос здесь в цене.
Сегодня бешенной популярностью пользуются так называемые экспресс-кредиты. Яркие рекламные проспекты без лишнего пиетета, лаконично призывают получить, не отходя от кассы, за пятнадцать минут сто пятьдесят миллионов белорусских рублей. Все элементарно просто: паспорт, справка о доходах, договор, в котором черным по белому обозначена сумма и сверх нее – плата за пользование деньгами, о ставке мы узнали еще на входе из того же баннера. Под сорок два процента годовых предлагает нам свои деньги один из оперативных и мобильно передвижных банков. Доброжелательная девушка, компьютер, принтер, стол, бланки договоров. Воодушевление перспективой сейчас же стать обладателем крупной суммы при контакте терпит фиаско. «Мы не можем сто миллионов выдать, только шестьдесят, а свыше – необходимо обратиться в банк такой-то» – смущенно оправдывается специалист. Что поделать, приходится соглашаться на почти половину. Но снова неудача – после изучения информации в компьютере девушка разочаровывает: максимальная сумма потребительского «пятнадцатиминутного» кредита – тридцать пять миллионов. А как же оптимистичные многообещающие призывы «на отдых, учебу, ремонт жилья»?! Но ты уже у старта мечты и отступать некуда, так велико желание получить сразу сумму, зарабатывать которую нужно не один месяц. Тем более тебя, как бы между прочим, сразу же предупреждают: если пойдешь в банк такой-то (куда и посылали) за энным займом, там заставят платить страховку, деньги для погашения которой (о, ужас!) изымут с кредита. Перспектива такая не радует, и ты согласен на эти условия, тем более что финансовое счастье так близко. Да и сорок два процента годовых не такая уж большая надбавка за пользование чужими деньгами.
На самом деле, уверяют эксперты, все не так просто. Экспресс-кредиты сами по себе всегда были дорогими. Не зная клиента, не имея времени на проверку его займовой репутации, таким образом ростовщик себя страхует на случай перспективного невозврата. Но и это не самое печальное в этой истории. К невозможности идентификации благонадежности заемщика добавляются так называемое сопровождение кредитного досье. На самом деле, уверяют экономисты, эффективные ставки по некоторым кредитам превышают сто процентов. А при выборе займа лучше ориентироваться не на саму ставку кредита, а учесть здесь все комиссии и дополнительные платежи. Именно они и составляют огромную в разы переплату.
Важное – мелким шрифтом
Следует очень внимательно читать договор, особенно то, что прописано в нем мелким шрифтом. В частности, отмечают специалисты одного из банков Житковичей, преимущество проверенных кредиторов в том, что они вместе с клиентом одной строкой расписывает график погашения долга, а второй – процент, который человек должен выплатить за пользование чужими деньгами. Кривая последнего снижается адекватно погашенной сумме основного долга. И чем быстрее мельчает основной заем, тем ниже сумма ежемесячного процента. Недобросовестные игроки рынка потребительского кредитования могут предложить погашение кредита с минимальным стартом, оставляя наиболее крупный долг на конец платежа, тем самым зарабатывая на нас проценты в полном объеме, так, как уже сказано, они начисляются на остаток средств. Например, человек берет в банке 10 миллионов рублей под 40 процентов годовых. Ежемесячно возвращает банку 830 тысяч основного долга, плюс 333 тысячи – процент. Соответственно, при досрочном погашении, допустив сразу двухмесячной суммы, сокращается и отчисление банку за «аренду» средств.
Деньги утром – вечером стулья
Есть уникальные способы заработать и на досрочном погашении долга, где требуют возместить затраты процентной ставки или стоимость страховки. Да и что касается последнего. Эта услуга, если речь идет о потребительском кредите, не является обязательной, сообщили нам в одном из банков района. Безусловно, кредитор предлагает клиенту подписать такой договор, банку это выгодно, поскольку, опять-таки, это еще один из видов дохода. Однако этот аспект не является бескомпромиссным.
Любопытная ситуация и в сфере оформления рассрочки товаров в магазинах. Многие покупатели обольщаются на предмет того, что, дескать, это почти, как в РайПО, взял на три месяца холодильник и плати пропорционально стоимости. На самом деле, это тот же кредит, где в цену вашего товара заложена сумма всех банковских платежей и рисков. И, конечно, нужны ли вам джинсы за полтора миллиона рублей стоимостью в четыреста тысяч наличными, решать вам. Однако, прежде чем переплатить, стоит трижды подумать и семь раз подсчитать. Ведь, действительно, берем чужое, а отдаем, переплачивая в несколько раз, свое.
Эпилог
Так стоит ли влезать в долги? Жить без них, занимаясь накоплением даже во время кризиса? Возможно. Но с другой стороны есть проблемы, которые надо решать немедленно, а откладывать деньги, например, на машину, рискованно: никогда не знаешь, что ждать от курса валют. Однако, советуют эксперты, необходимо реально оценить во что обойдется заем в банке. Просчитайте сами, вместе с работником кредитного отдела обе суммы – долга и процента, и не торопитесь оформлять мгновенный кредит под сорок процентов годовых. А еще, читая любой рекламный призыв, сомневайтесь, именно это качество спасает нас от многих необдуманных поступков.

Мнение банкиров
Тамара Котович, директор центра банковских услуг №311 ОАО «АСБ Беларусбанк».
— Несмотря на растущую конкуренцию между банками, «Беларусбанк» удерживает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования, предлагая нашим клиентам широкую линейку кредитов для всех слоев населения (включая молодежь и пенсионеров).
Что касается оперативности, то потребительский кредит у нас можно оформить в течение дня. Вместе с клиентом мы рассматриваем подходящий для него вид кредита, график погашения платежей. Все прозрачно и человек видит, во сколько ему обойдется кредит, как снижается сумма процентов пропорционально досрочному погашению долга. Благодаря этому он правильно планирует свой бюджет. В итоге, в нашем банке фактов неплатежей незначительное количество, ведь сегодня в Республике Беларусь единая информационная база, где легко проверить благонадежность заемщика. Для нас важен каждый клиент. С положительной кредитной историей в будущем вы всегда можете рассчитывать на поддержку банка.
Светлана Жогаль, начальник отдела розничных услуг «Белагропромбанка».
— Для нашего банка потребительские кредиты не являются основным направлением, примерно 5-6 процентов. Но все же брать их я бы советовала в проверенных опытом и репутацией банках. В большинстве из них, как и у нас, предусмотрено досрочное погашение, а соответственно заем обходится клиенту дешевле. Что касается страхования, то этот вид в нашем банке идет, как дополнительная услуга. Вот таким образом они и разрешают им выкупить жилье, погасив его стоимость. И, конечно же, выдавая потребительские кредиты, например, до 100 миллионов, мы проверяем не только благонадежность, но и заработная плата должна составлять не менее 15-20 миллионов в месяц. При этом учитываются коммунальные платежи, расход на автомобиль, содержание детей до 18 лет и все возможные расходы, после выплаты которых человек сможет погашать долг. Банк должен себя застраховать, а человек, прежде, чем влезть в заем, обязан помнить, что придется возвращать.
Валентина ПОКОРЧАК.